长沙晚报掌上长沙8月10日讯（全媒体记者 范宏欢）“3.5%收益产品已全部下架”“预定利率3.5%正式走向终结，人身险进入3.0%时代”……近日，市民胡女士发现，以往在她朋友圈内销售增额寿险的保险代理人似乎不“冒泡”了。
进入8月，各保险公司中预定利率高于3.0%的增额终身寿险产品已全面停售。记者注意到，此前大力推销3.5%复利保险产品的保险中介、银行理财经理们，也从“冲刺”转向“熄火”。预定利率下调，未来人身寿险谁来接棒？保险公司又该如何做好准备功课？记者进行了采访。
预定利率3.5%正式下架
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“8月起，预定利率大于3.0%的增额终身寿险都停售了。”长沙一位保险经纪人告诉记者。记者从多家人身险公司内部人士处了解到，根据监管部门要求，今年8月起，人身险新产品预定利率将普遍下调。其中，普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别调整为3%、2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。
记者通过官方网站查询网络讨论度较高的金玉满堂2.0、康乾3号·瑞祥人生、鑫相伴（尊享版）、映山红2.0、增多多3号（泰山版）等增额终身寿险产品，发现上述产品均已下架或关闭投保通道。
“上个月加班加点连续忙碌了半个多月，这个月准备休息一下了。”一名上市险企保险代理人感慨道：3.5%下架、追业绩、陪客户，疯狂的7月终于算是告一段落。
这种状态成为了近日不少保险代理人和经纪人的工作写照。同时，记者发现，多家银行理财经理在推销保险产品方面也意兴阑珊。
“银行利率都下调了，保险产品还能给到3.5%，如果保险产品不降，那不是存款都去保险了，这也不现实，保险肯定要跟着降。”长沙某城商行理财经理对记者表示，最近咨询和购买保险的客户明显少了，预定利率下调后，销售端或多或少会受到一定影响。
如其所言，今年以来，国内银行轮番掀起“降息潮”。6月8日起，多家银行发布存款利率下调公告，其中活期存款利率整体下调5个基点，2年期、3年期、5年期人民币定期存款产品整体下调10-15个基点定存挂牌利率基本降至3%以内。在银行存款利率下行的背景下，保险的“高息”产品压力也在倍增。
保险公司新产品陆续接棒
老产品停售后，新产品准备情况如何？记者了解到，随着预定利率3.5%到3.0%的产品切换，已有不少保险公司为新产品报备、上线做足了准备。国君非银分析，预计下半年保险公司新产品将主要集中在三大方向，一是3.0%定价利率的增额终身寿险/年金险，二是利率敏感性更高的分红险产品，三是新型重疾险、医疗险等保障型险种。
记者梳理发现，8月以来，多款预定利率为3%的增额终身寿险已火速上线，太保寿险、中邮人寿、工银安盛人寿、信美相互人寿等险企均已推出相关新产品。
“公司早在7月初便推出了分红型增额终身寿险，定价利率、保额增长系数均为2.5%。”一位保险公司内部人士在受访时表示，适合客户的人身险产品正“滚滚而来”，后续各种类型的新产品将陆续上线。
“对于保险公司来讲，最好的产品组合是1/3保障、1/3传统、1/3分红。我们将以产品切换为机会，推动分红险作为下一波主打产品。”太平洋保险相关负责人表示。分红险或许能在短期内一定程度上顶替即将下架的储蓄型保险产品。据了解，分红险属于新型人身险产品，和传统险收益确定相比，分红险提供保底收益，给予保守定价假设，分红险费率高于传统险，高出部分可视为投保人对产品经营成果的“看涨期权”费。
那么消费者应该如何选择？业内人士提醒，消费者应结合自身情况慎重考虑。如果本身就在考虑购买保险或者确实有配置需求，比如有长期不动的资金，可以考虑购买保险来锁定收益。不建议盲目跟风购买不符合自身需求的产品，否则将来退保会得不偿失。
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